关于购买车险，普通人这么想...

        车险又到期了，这还没到报价日期了，以前的电话车险客服妹子就电话告之，我们车险团购又来了。按照现在的规则：车险报价只能提前一个月，不像之前可以提前3个月。哪些所谓的提前购买享优惠无非就是让你早点下单落定，省得你再东问西问的。

        作为一个普通的车险消费者，以下观点仅代表个人观点，仅供参考：

一、强制险

      交强险是法定基础，这个没什么好说的，老实开车，最好不出险，这样连续3年未出险保费可低至475元；但为毛我未出险一直是950*7折=665元（6座燃油车），查了这个优惠居然还是根据地区来的，某些地区最高可以优惠50%（见下图）。车险改革后，交强险的赔偿额度大幅提升，比如死亡伤残赔偿可达18万元，医疗费用赔偿也能覆盖基本需求。例如：您在E区一年没出险，保费能下调10%；连续三年安全驾驶，更能省下30%左右。相反，出险次数多了，保费会上涨，比如一年出险两次就涨25%。

    PS:如果遇到轻微剐蹭，损失在2000元以内，优先用交强险赔付，别动商业险。因为交强险保费本身不高，上涨幅度小，这样就能保护商业险的优惠空间。

二、车损险

      如果您开的是新车或新能源车或豪车（当然豪车您也不差这点钱），这个险种绝对不能省。车改后，它已打包了自燃、涉水、玻璃破损等7项附加险，相当于“一站式保障”。

      这里作为普通消费者，需要纠结的是开了7-8年的代步车，要不要买车损？笔者也纠结了好久，主要是今年钱难挣，想省点。最主要是车实际价值不到1万元，但保单上的车评估价值还要3万多，自然车损也不便宜。如果您属于这种车价值不高，可以不用买车损险了，哪怕电话车险工作人员说的天花乱坠，说不买车损不能下单的，还有车险官方或者支付宝车险、京东车险都可以买的。

     8年以上的旧车，可以舍去车损险，一年能省500-4000元；但新能源车相反，电池维修成本高（占整车40%），必须买车损险。比如王先生的老车开了10年，他果断放弃车损险，只买三者险和交强险，年保费直接砍半。

三、三者险

      你肯定耳朵都听麻了：“一二线城市建议保额300万元，三四线城市100-200万元才够”，你身边的人或者卖保险的人肯定都会这么给你说。如果不差钱，可以任意，越高越好，此文章可以忽律不看了。因为若是撞了豪车或者有人伤，200万+的保额才能覆盖大部分赔偿。

     如果您平时开车比较小心，几年都不出险了，个人觉得买个150万也是可以的，如果不放心再加个医保外用药责任险（50万额度也就几十块）

四、其它险种

• 医保外用药责任险（每年约数十元）：覆盖医保范围外的医疗费用，减少理赔纠纷。

• 外部电网险（电动车专用）：充电桩故障导致车辆损坏时由保险公司介入，规避自费风险。

• 跟车驾乘险（高性价比）：保额高，适合日常家用带亲友场景。

• 跟人驾乘险：自身经常乘坐他人车辆时适用。

• 座位险：运营类车辆或高频载陌生人场景优选。

      这些没什么好说的，根据自己实力和需求来增配。

五、车险购买渠道

      车险提前30天报价后，不会像以前电话疯狂烂炸，各家差异都不会太大，比的是赠送的服务项目和后续出险理赔服务体验

1、购买渠道

（1）电话车险：就是平时加了你微信的，可以电话或微信和你沟通的，对方会推给你链接下单。

（2）各车险公司官网/APP：觉得电话车险满足不了你需求的或者觉得对方忽悠你的时候，可以在官方渠道自己选择险种金额和项目。

（3）支付宝：支付宝搜“车险”支持7+保险公司比价，以前有人说比电话车险便宜的，但笔者通过和官方对比价格基本差不多的，没什么价格优势了；支付宝车险支付分期免息的福利感觉会杀熟，自己判断了。

（4）京东：京东搜“车险”也可以支持7+保险公司比价，额外多个12期白条分期权益；保费比较多的车主，可以选择分期哈，羊毛哈。

2、购买价格

    笔者根据7+保险公司报价，三个档次给你参考下：

    安盛天平（报价最便宜）< 平安（中等）< 人保（报价相对较高）

   150万和200万三者保额金额大概差70元左右，医保外用药险20万和50万大概差10元左右

六、总结

    既然选择了开车，评论区经常有大神裸开车的（只买交强险），不买商业险的主一定对自己开车水平和运气非常自信，作为普通消费者，适当买三者险还是很有必要的，车损险根据车龄来，其他座位险等根据自己钱包决定。就说这么多，笔者刚已经支付下单了（强险+三者150万+20万医保外用药）。

今天就写这么多了，继续搬砖去了...

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